简介：只不过，根据个人身份、行为习惯提高商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是较为成熟期的技术，但是国内多数保险公司缺少这类数据，造成精准定价能力严重不足，面对保险公司亏损的窘境。商业车险二次费率改革渐行渐进，蚂蚁金服忽然入局令其业界天马行空万千。端午假期最后一天，蚂蚁金服对外宣告，向保险业对外开放“车险分”平台，即通过蚂蚁金服大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为商业车险风险定价由“从车”(与车涉及)向“从人”(与人涉及)因素改变获取依据。

蚂蚁金服此举形似意欲在商业车险领域创建一个共创空间。长期以来，商业车险造成拼成费用、抢走规模等现象屡禁不止，并且由于缺少与人涉及的风险定价数据等因素影响，一直无法走进保险公司亏损的泥潭，违反费率改革的想法。

蚂蚁金服“车险分”平台能否入局顺利，以及其“设想”否需要重回行业想法，打开多方理想的发展境界，有一点更进一步仔细观察。风险定价亟需完备太平财险党委委员、副总经理戴曙燕回应，一般来说而言，商业车险的风险定价因素由“从车”与“从人”信息两部分构成。目前，国内商业车险的风险定价更加多考虑到“从车”信息，如车型、车龄、配备、车辆等。然而，才是是“从人”信息对商业车险的风险定价起着决定性因素。

只不过，根据个人身份、行为习惯提高商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是较为成熟期的技术，但是国内多数保险公司缺少这类数据，造成精准定价能力严重不足，面对保险公司亏损的窘境。根据辨别，2016年，仅有14家保险公司商业车险保险公司盈利，41家亏损的公司亏损总额超过63亿元，行业亏损比例超过75%。

“以往，国内车辆多数归属于单位用车，‘从车’信息更容易确认。随着社会经济的发展，私家车数量减少，与人的因素关联更加为密切，保险公司更容易搜集的‘从人’因素还包括性别、年龄、身份证号码(区分常住人口地)、驾龄、驾驶执照类型等，但是还须要提供更好的变量和数据，如职业、常用行驶路线、银行信用等级等。

”毕竟，安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖如此分析。面临上述问题，蚂蚁金服“车险分”平台能否获取多维度数据，如何确保数据安全、信任等问题倍受注目，这也是其能否推展的关键因素。

蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如的众说纷纭是，蚂蚁金服将“从人”信息通过人工智能等技术展开挖出，对车主展开精准画像和风险分析，分析为300到700平均的车险标准分，分数越高代表风险就越较低。“保险公司在取得用户许可的情况下，可以查找用户的车险标准分，或是融合自身数据对职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶员习惯、平稳水平等标签展开加工建模，获得自己的车险专用分，从而展开风险定价。”重视数据信任和有效性更加关键的是，蚂蚁金服“车险分”平台对商业车险现有市场格局和经营主体会否产生影响，明确产生什么样的影响?在商业车险费率改革后，因为NCD(无赔款礼遇系数)的引入，使得综合赔付率减少，使得大型公司在成本管控、分摊上的优势缩放，具备更大空间投向前端费用，市场集中度进一步提高。在此背景下，市场主体为了执着市场份额或者业务，必定必须展开费用较量，造成综合费用率持续上升，综合费用率与综合赔付率凌空，综合成本亲率居高不下。

某财险公司战略部门人士回应，“商业车险市场必需从单一费用竞争改变为品牌、服务等多元化竞争，如果需要根据自身风险辨识能力、风险成本情况和风险定价能力，对有所不同风险水平的机动车和驾驶员人制订有所不同费率，则可提升风险定价精准度，减少赔偿成本。”他录称之为，“作为中小保险公司而言，必定深信成本的上升，但是其缺少涉及数据累积，而蚂蚁金服‘车险分’平台能否顺利入局，要看双方信任的调教以及数据的有效性，这必须信息的对系统。不过，在费用较量持续的态势下，中小保险公司能否有定力提升风险定价能力，展开差异化服务，有一点更进一步仔细观察。”对于中小保险公司的决心，某财险公司负责人回应，“一是分享、二是细分，三是解散。

中小保险公司由于没规模，发展商业车险无法摊薄固定成本，可以利用信息中介力量，国外类似于的第三方机构早已较为成熟期，这种平台并非强制性，而是保险公司自己自由选择。中小保险公司可以考虑到了解钻研某一领域，研究得更加了解，谋求差异化发展之路。”似乎，蚂蚁金服的共创“图谋”逃跑了行业“渴求”，但其创建的模式否能打开一个多方理想的分享空间，则尚待市场考量。

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